La scorsa settimana mi chiama il mio amico Paolo, titolare di una florida impresa, e mi dice:
“Francesco, credo di avere un problema di costi al servizio degli affidamenti. L’aumento dei tassi, il protrarsi della crisi, la difficoltà di trasferire l’aumento dei prezzi dei materiali sull’acquirente finale ha comportato, fra l’altro, un peggioramento del rating bancario del merito creditizio della mia impresa: avresti qualche soluzione da propormi?”
Chiamo il mio amico Eduardo, Consulente Finanziario di Fideuram Intesa Sanpaolo Private Banking, e gli espongo il problema.
Eduardo mi dice: “Si, Francesco, credo di avere una soluzione!” e decidiamo di andare insieme a trovare Paolo.
La prima cosa che ci facciamo dare sono le condizioni applicate dalla banca ai fidi. Ci troviamo di fronte ad un fido per elasticità di cassa di € 1 milione, interamente garantito da disponibilità liquide del titolare, investite in vario modo.
Mentre ci fornisce i documenti relativi alle condizioni applicate, Paolo ci spiega che ha rapporti con l’attuale banca da tanti anni e che è assolutamente convinto che il trattamento a lui riservato sia molto conveniente e, a riprova di ciò che afferma, dichiara, con una certa soddisfazione, che lo spread sull’Euribor che gli viene applicato è il migliore possibile per il rating previsto per la categoria della sua azienda, 4%, ma che, purtroppo, è in via di revisione in aumento in quanto stanno rivedendo proprio il rating bancario.
Esaminando la documentazione facciamo notare a Paolo alcune cose:
1) E’ prevista una commissione di messa a disposizione dei fondi, pari allo 0,50% trimestrale sull’accordato (in sostanza il 2% di 1 mio di Euro: € 20.000,00);
2) Sono previste spese di istruttoria e/o rinnovo pratica per € 5.000,00 all’anno;
3) E’ previsto un tasso oltre fido, decisamente più alto di quello previsto per il fido, che, però, viene calcolato su tutto l’importo (fido + sconfino);
4 )L’addebito degli interessi è trimestrale;
5) Lo scarto applicato sulla garanzia è del 30%